Отсутствие четких понятий страхования банковских вкладов и системы страхования банковских вкладов в нормативной базе и экономической литературе вызвало необходимость разработки данных дефиниций. В процессе изучения теоретических аспектов страховых отношений, возникающих между участниками системы обязательного страхования банковских вкладов, предложены следующие определения.
Страхование банковских вкладов – совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.
Система страхования банковских вкладов – целостная форма, представляющая собой единство правовых, финансовых и организационных основ функционирования обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Появление нового для российской экономики института – гарантирования банковских депозитов – породило ряд вопросов об основных специфических чертах обязательного страхования вкладов физических лиц и его соотношения с традиционным страхованием (сопоставляемые признаки представлены в таблице 1).
Таблица 1
Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов
Наименование Традиционное страхование Обязательное страхование банковских вкладов
Форма страхования Добровольное и
обязательное Обязательное
Отрасль страхования Имущественное, личное, страхование ответственности Имущественное
Объект страхования Имущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п. Имущество (банковский
вклад)
Требования к
страховщикам Наличие лицензии,
требования к уставному
капиталу и собственным
средствам Наличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляются
Участники страховых
отношений Широкий круг участников Ограниченный круг
участников
Возникновение страховых отношений Возмездные отношения на основании договора или в силу законодательства Отношения в силу
законодательства
Выгодоприобретатели Непосредственно страхователи и 3-ии лица 3-ии лица (вкладчики)
Специфика распределения прав и обязанностей
сторон Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах Наличие у страховщика властных полномочий
Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме Существует: перестрахование, сострахование, страховой
пул, самострахование,
взаимное страхование Отсутствует
Индивидуальная эквивалентность страхования Существует в отдельных (накопительных) видах страхования Отсутствует
Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей Отсутствует Существует
Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору Страховщики Страховщик и страхователи
Возможность инвестирования страховых резервов Существует Существует
Теоретическая направленность данного блока исследования позволяет получить более целостное представление об организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемого вида страхования.
1. Обобщены отечественный и зарубежный опыты формирования отношений, возникающих в процессе страхования банковских вкладов. Выявлены недостатки и положительные стороны отдельных моделей организации страховой защиты банковских депозитов, определена возможность заимствования дополнительных норм, направленных на повышение эффективности работы отечественной системы обязательного страхования банковских вкладов.
Анализ деятельности систем страхования показывает, что в настоящее время не существует единой универсальной схемы их построения и функционирования. Особенности организации систем страхования депозитов в стране во многом зависят от структуры ее банковской системы, организации надзора, особенностей национального законодательства и степени государственного регулирования деятельности кредитных организаций. Вместе с тем во всех странах страхование депозитов рассматривается в качестве необходимого элемента поддержания стабильности банковского сектора и платежной системы, как инструмент социальных гарантий при возникновении непредвиденных экономических эксцессов.
Принципы построения российской системы обязательного страхования вкладов свидетельствуют о заимствовании передовой международной практики, а ее функционирование должно способствовать качественному реформированию банковского сектора и его дальнейшему развитию. При этом внедрение международных подходов не исключает возможности повышения эффективности системы страхования. В ходе исследования автором определен ряд норм, заимствование которых позволяет надеяться на совершенствование отечественной системы страхования вкладов и снижение рисков ведения банковского бизнеса.
Таблица 2. Возможное использование международных норм страховой защиты депозитов в российских условиях
Заимствуемая норма Страна Достигаемый эффект
Расширение объектов страховой защиты за счет включения депозитов частных предпринимателей Страны Восточной Европы, Прибалтийские страны, США Включение в систему страхования новых участников, стимулирование к повышению сберегательной активности.
Одна из форм государственной поддержки субъектов малого предпринимательства
Возможность определения очередности выплаты возмещения по вкладам, внесенных вкладчиками в различных валютах Казахстан Такой порядок получения страховой гарантии можно назвать клиентоориентированным, поскольку позволяет в рамках действующих договоров выбирать депозит с большей доходностью, ориентируясь на изменения валютных курсов. В условиях сильной волатильности мирового валютного рынка это служит для вкладчиков дополнительным страховым рычагом своих сбережений
Расширение полномочий Агентства по страхованию вкладов в своих возможностях обеспечивать функционирование системы страхования за счет большего набора
финансовых инструментов Развитые страны, имеющие эффективные системы страховой защиты (например, США, Япония) Страховщик депозитов имеет возможность использовать различные (наиболее эффективные) методы урегулирования несостоятельности коммерческих банков, получать доступ к информации, позволяющей оценить финансовое состояние всей банковской отрасли и, в целом, характеризуются большим наличием вариантов для защиты интересов частных вкладчиков
Исследование зарубежного опыта гарантирования депозитов позволяет определить специфику действующих систем и выявить механизмы страхования с возможностью их применения в российских условиях.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
